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¿Vale la pena dejar de pagar el seguro de auto?

17 de noviembre de 2008, 08:05 AM

“Xavier, ¿tengo que obligatoriamente tener un seguro de auto cuando esos $1,100 dólares anuales los puedo ahorrar o invertir?”, “Soy buena conductora y no tengo accidente, ¿para qué pagar el seguro?”, “cuando compré la troca (=truck o camioneta) me dijeron que tengo que tener full-cover (cobertura total), ¿por qué?”

Es cierto que estamos pagando por cobertura. Para el 2006, el pago anual promedio estaba cerca de $817 sólo en cobertura de auto. Claro que esto es nacional. Si vives en el Distrito de Columbia se pagó en promedio ($1,164), en New Jersey ($1,152), Louisiana ($1,094), New York ($1,083) y Florida ($1,069).

Y eso es sólo la cobertura para protegernos. Esto no incluye el deducible, y otros costos que puedan incluirse si te pasas en gastos.

Claro que los costos varían por muchas razones como edad, lugar dónde vives, millas que recorres por año, tipo de auto, historial como conductor, incluso tu récord de crédito. En ¿Mal crédito? Te sube el seguro de auto hable sobre esto.

Pero sin importar cuán apretado esté el bolsillo, el seguro de auto es un costo anual que no lo podemos tachar del presupuesto.

Aunque en muchos países de América Latina el seguro de auto es una opción, aquí es una obligación. En Estados Unidos hay cerca de 180 millones de asegurados que pagan mensualmente su prima para estar cubiertos en caso de accidente. La mayoría de los estados requiere por ley que tengamos seguro de responsabilidad (le llaman “compulsory states”).

Otros estados requieren que tengamos suficientes activos para pagar el reclamo si causamos un accidente. Si no tienes los activos, el seguro es obligatorio. O sea, que en cualquiera de los casos es necesario tener un seguro de auto.

Si no lo tienes, te suspenden la licencia, no puedes registrar el auto y en algunos estados hasta nos pueden llevar a cárcel, aparte de que somos financieramente responsables de los gastos en caso de un accidente.

Y no podemos decir que vivimos en una burbuja de cristal donde estamos exentos de potenciales accidentes. Es de esperar que más incremento en la población y una mejor situación económica en las familias lleve a un incremento del número de autos por familia. Esto a su vez provoca un aumento potencial de los accidentes automovilísticos. Para que tengas una idea, en 1960 existían cerca de 62 millones de autos de pasajeros en el país. Para el 2006, la cifra rozó los 136 millones.

En el 2006 hubo cerca de seis millones de accidentes automovilísticos. En esos, cerca de 2.6 millones de personas requirieron cuidado médico y cerca de 43.000 fueron fatales.

¿Podemos confirmar con plena seguridad que no tendremos un accidente? Incluso aunque no tengas auto, si te montas en uno con alguien que tiene un accidente, pregúntate quién te cubre los costos si necesitas cuidado médico.

La realidad es que no sólo es una obligación legal, también una forma de manejar el riesgo.

El tema de los seguros de auto no deja de ser complicado. En una encuesta realizada por Allstate (NYSE: ALL), la segunda compañía de mayores ventas de seguros de autos en el país, muestra que hay una necesidad entre los hispanos por saber sobre el tema.

Una encuesta realizada durante el período julio 23–28 de este año y compilada vía internet y teléfono encontró que el 72% de los hispanos encuestados no están seguros de entender qué cubre su seguro vehicular.

Vamos con un caso hipotético: vas hablando en el celular, no ves que la luz cambia y BAM! Tu auto queda echo un acordeón.  Sufres daños físicos considerables. Pero también dejas tu marca en otro auto y su conductor.

¿Quién paga por los daños físicos del conductor del otro auto (BI)? ¿Quién cubre el costo por los daños ocasionados al otro auto (PD)?  ¿Cómo cubres los daños hechos a tu persona (PIP) y tu auto (collision coverage)?

Aquí entran los diferentes tipos de cobertura donde lo que hacemos es transferir el riesgo a una compañía de seguro para que cubra el costo en caso de accidente. A cambio de una prima, la compañía ofrece coberturas como la de responsabilidad por daños corporales (bodily injury liability - BI); la de responsabilidad por daños a la propiedad (Property Damage Liability - PD); cubierta de daños personales (Personal Injury Protection - PIP).

Esta la cobertura de colisión o choque (collision coverage) que es para cubrir los daños físicos del auto como resultado de un accidente con un objeto como un árbol u otro auto incluso si tú eres el responsable. La extendida (comprenhensive coverage) es para proteger por fuego, robo, vandalismo, inundaciones, el choque con animales como ciervos, disturbios en las calles, etc.

Existe también la cobertura para motoristas no asegurados y/o no cobertura suficiente (Coverage for Uninsured Motorists - UM) que es cuando el que te choca no está asegurado.

La mayoría de los estados requiere como obligatorias algunas de estas coberturas, pero no todas. Si estás financiando, la compañía que te presta el dinero te exigirá una cobertura total.

Cierto que el diablo está en el detalle y la complejidad de estos contratos requiere de más atención y discusión.

Pero mi gente, es preferible salir de compra en busca de una mejor oferta de la cobertura de seguros o cortar otros gastos menos importantes. Porque estar sin seguro de auto no es una opción.

Al final, tú decides.

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