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“¿Me cubren sólo $100.000?”

29 de septiembre de 2008, 06:24 AM

Hay dos tipos de temores: el temor al resultado de lo que ya conocemos y el que no conocemos.

En el primero nos asustamos porque sabemos lo que es, en el segundo nos asustamos por lo que pensamos que es. Este segundo miedo lo tenemos que atacar conociendo.

He estado recibiendo emails con la preocupación de que van a perder el dinero. A muchos les salían los traumas bancarios vividos en sus países de origen que querían salir rápido a comprar dólares…” ¿dólares? ¡¡¡Sí mi cuenta está en dólares!!!”

La noticia de la caída de WaMu aumentó la preocupación de que los $100.000 que asegura el FDIC no van a servir. No era para menos.

Otra víctima por vender malos préstamos hipotecarios, WaMu perdió casi $5 mil millones de depósitos entre el final de Junio y el final de Agosto. Comenzando septiembre 15, WaMu sufrió una retirada adicional de $16,7 mil millones de dólares, según reportaron las autoridades. JP Morgan Chase adquirió las miles de surcusales, el portafolio de cuentas de depósitos y prestamos sin afectar el sistema financiero ni en el dinero de los depositantes.

Aunque cierto que los inversionistas que poseían las acciones de la compañía Washington Mutual Inc., o los que compraron deuda emitida por la compañía no sufrieron la misma suerte, es un mensaje a mis amigos del sur para que vean que aquí la gente tiene su dinero protegido.

Ante este panorama es natural que muchos se preocupen. “¿Está mi dinero protegido en el banco?”, “¿Qué hago con mi dinero?...ellos tienen mi IRA y la cuenta de mis nietos”, “¿está seguro mi dinero en el Banco?” “Tengo más de $100.000…voy a perder”

Para eso voy a crear un ejemplo hipotético, pero usando herramientas similares a las que usa el FDIC para mostrar que la protección bancaria, en caso de que un banco quiebre, es mayor de lo que muchos piensan.

La Familia Mentira

Digamos que Juana y Paco Mentira tienen cuentas en “Banco Z” y el banco quiebra. ¿Qué pasaría con el dinero de ambos? Vamos a asumir que el “Banco Z” es miembro del FDIC (esto es importante). Ok, para hacerlo más interesante los Mentira tienen mucho dinero en el mismo banco (todo en dólares).

Estas son las cuentas:

Cuenta de Cheque a nombre de Juana y Paco: $10.000

Cuenta de Cheque a nombre del negocio de Paco (haciendo negocio como Comida Frita Restaurante): $55.000

Certificado de Depósito a nombre de Juana: $35.000

Roth IRA a nombre de Paco: $75.000

IRA Rollover a nombre de Juana: $105.000

Fideicomiso a nombre de Juana y Paco en beneficio de sus tres hijos por partes iguales: $150.000

Total: $430.000

Supongamos que Juana y Paco están comiéndose las uñas porque escucharon en las noticias que el FDIC cubre hasta $100.000 dólares. ¿Estarían fastidiados?

Primero si se hace una transacción como la que se hizo con WaMu-JPMorgan Chase tanto el dinero asegurado como el no asegurado no se perdería porque JP Morgan adquirió todas las cuentas bajo su cobertura. O sea, se cambio de custodio sin ninguna pérdida para los clientes del banco. El FDIC no tuvo que usar de su fondo ni pedir al gobierno para asegurar a los depositantes.

Ahora, digamos que el banco de Juana y Paco no corrió con la misma suerte de WaMu y no hay otro banco que esté dispuesto a tomar el banco de Juana y Paco, ¿en este caso FDIC cubriría hasta $100.000 dólares y lo demás se pierde? El  FDIC le aseguraría a Juana & Paco los $430.000.

“¿Cómo puede ser?... si ellos sólo cubren hasta $100.000” diría la creencia común. Bueno,  como dicen en mi pueblo: “el diablo está en el detalle”.

El FDIC cubre basado en quién tiene la propiedad de la cuenta. El dueño puede ser individual, dos o más, de negocio, de fideicomiso o de retiro. Y esto es importante porque como Juana y Paco tenían cuentas individuales, conjuntas, en fideicomiso y de retiro la calculación es distinta haciendo que el seguro cubra su dinero.

Además la protección de las cuentas de retiro sube hasta $250,.000 por propietario. Como ambos tienen cada una separada, la cobertura es por cada uno.

En el caso del fideicomiso, como ambos son dueños y va en beneficio de sus tres hijos, cada beneficiario recibe la cobertura en relación a cada dueño. O sea, en este caso se aplica el límite de $100.000 por dueño de la cuenta y por beneficiario si el beneficio va en partes iguales.

¿Qué pasa si Juana y Paco tienen otro dinero en otro banco que también se cae? Si es miembro del FDIC, se aplica el mismo principio en ese otro banco porque es otra institución financiera distinta al Banco Z.

Cierto que esto es más complejo y no quiere decir que hay que dividir el dinero de esta forma. Esto es sólo un ejemplo para mostrar que dependiendo del tipos de cuenta, quién es el propietario de la cuenta y beneficiarios en el caso de los fideicomisos, la cobertura puede sobrepasar los $100.000.

Mi gente, el FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) es una agencia del gobierno Federal que fue creada en 1933. Básicamente, los bancos miembros pagan primas para proteger a los miembros en caso de problemas. A parte, si la cosa se pone de hormiga brava, el FDIC también está respaldado por el Tesoro. O sea, que si no hay banco miembro que compre a otro miembro en quiebra; el FDIC se queda sin los fondos, entra el Tesoro.

Les digo lo que me dicen cuando quiero rebajar mis helados con cola: “respira, Xavier, respira”.

Al final, tú decides.

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